大貨車(chē)投保風(fēng)險(xiǎn)減量，車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)助力提升貨運(yùn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)精細(xì)化管控水平

事故發(fā)生率高、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)高組成的 " 三高 " 特性是貨運(yùn)車(chē)投保的三座大山，長(zhǎng)期以來(lái)，大型營(yíng)運(yùn)車(chē)都面臨投保貴、投保難的困境，表面上看是賠付率高企，保險(xiǎn)公司無(wú)法承受，核心上是在于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控解決方案。風(fēng)險(xiǎn)差異度、信息透明度、運(yùn)行波動(dòng)性三大因素構(gòu)成了險(xiǎn)企實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)控的盲區(qū)和難以逾越的鴻溝。

如何提升貨運(yùn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化管控水平，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依托科技能力的智慧承保或是可行之道，車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)等手段，可為保險(xiǎn)公司承保大貨車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。

貨運(yùn)車(chē)險(xiǎn)事故率高、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司望而卻步？

5 月 25 日，交通運(yùn)輸部發(fā)布《2021 年交通運(yùn)輸行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。數(shù)據(jù)顯示，2021 全年我國(guó)公路貨運(yùn)量 391.39 億噸，周轉(zhuǎn)量 69087.65 億噸公里，是全球第一大市場(chǎng)。

據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，重載貨車(chē)年保費(fèi)大多在 2 萬(wàn)元以上，較私家車(chē)保費(fèi)高出 5-8 倍，各類(lèi)輕中型卡車(chē)與重型卡車(chē)等營(yíng)運(yùn)貨車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超千億元，市場(chǎng)規(guī)模可謂不小。

但現(xiàn)實(shí)情況是，保險(xiǎn)公司對(duì)重載貨車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)愛(ài)恨交織，車(chē)均保費(fèi)高，意味著保費(fèi)規(guī)模大，但重載貨車(chē)經(jīng)營(yíng)情況復(fù)雜，體大量重、轉(zhuǎn)彎半徑長(zhǎng)、制動(dòng)慢，可操控性差，容易對(duì)第三者造成嚴(yán)重傷害，一旦發(fā)生事故就是重大事故，稍不留意就有 " 賠穿 " 風(fēng)險(xiǎn)。

高事故率直接導(dǎo)致出險(xiǎn)頻率、案均賠款和賠付率居高不下，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)貨運(yùn)車(chē)險(xiǎn)望而卻步。疊加車(chē)險(xiǎn)綜改后，大貨車(chē)保費(fèi)下降較快，一些地方出現(xiàn)了大貨車(chē)投保困難的現(xiàn)象，" 一險(xiǎn)難求 " 的情況偶有發(fā)生，也引致對(duì)保險(xiǎn)公司的相關(guān)投訴。

由于投保貴和投保難等方面的原因，部分大貨車(chē)司機(jī)選擇加入交通安全統(tǒng)籌，且錯(cuò)誤理解為這與商業(yè)保險(xiǎn)一樣。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠介紹稱(chēng)，車(chē)輛統(tǒng)籌并不是保險(xiǎn)，更偏于營(yíng)運(yùn)貨車(chē)行業(yè)互助性質(zhì)的措施，雖然具有一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能，但不符合保險(xiǎn)屬性。

具體而言，交通安全統(tǒng)籌，是交通運(yùn)輸企業(yè)對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，按照標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)用，在遭遇交通事故、意外傷害等損失時(shí)，可獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。但在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，由于交通安全統(tǒng)籌缺乏各部門(mén)的監(jiān)管和制約，存在設(shè)立流于形式的問(wèn)題，在事故后司機(jī)未能取得賠償或就賠償問(wèn)題達(dá)成一致，屢有涉及交通安全統(tǒng)籌的交通事故糾紛案件產(chǎn)生。

更甚之，部分交通安全統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)組織的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于大貨車(chē)投保難的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)的態(tài)度始終十分明確。2021 年 12 月，銀保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作的通知》，要求財(cái)險(xiǎn)公司積極主動(dòng)為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛提供保險(xiǎn)服務(wù)，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為；簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，不得要求投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同或者提出其他附加條件。此外，大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

銀保監(jiān)會(huì)還表示，將持續(xù)關(guān)注并推動(dòng)緩解營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難問(wèn)題，一是督促保險(xiǎn)公司繼續(xù)嚴(yán)格落實(shí)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，堅(jiān)決做到交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)保盡保，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，一經(jīng)查實(shí)將依法依規(guī)嚴(yán)肅處理；二是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司勇?lián)鐣?huì)責(zé)任，充分認(rèn)識(shí)在疫情防控常態(tài)化情況下出租車(chē)等行業(yè)的現(xiàn)實(shí)困難，積極承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)；三是指導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、推進(jìn)科技賦能，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，逐步改善營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。

風(fēng)險(xiǎn)差異度、信息透明度、運(yùn)行波動(dòng)性三因素阻礙保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)風(fēng)控

長(zhǎng)期以來(lái)，重載商用車(chē)都面臨投保難、投保貴的困境，表面上看是難在賠付率高企，保險(xiǎn)公司無(wú)法承受，核心上還是在于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控解決方案。如何提升貨運(yùn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化管控水平，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，依托科技能力的智慧承保或是可行之道。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)獲悉，日前，物流科技和服務(wù)平臺(tái)中交興路發(fā)布《全國(guó)重載貨車(chē)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》），結(jié)合駕駛風(fēng)險(xiǎn)、道路風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，梳理重載貨車(chē)營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)變化和風(fēng)險(xiǎn)分布特征。

《報(bào)告》介紹，作為貨車(chē)司機(jī)拉貨賺錢(qián)的生產(chǎn)工具，貨車(chē)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)差異度大、信息不對(duì)稱(chēng)、運(yùn)行波動(dòng)大。風(fēng)險(xiǎn)差異度大體現(xiàn)在天氣狀況、人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)、行駛地域特征等方面的不同；車(chē)隊(duì)規(guī)模、車(chē)輛車(chē)況、使用強(qiáng)度、貨物類(lèi)型、駕駛行為、運(yùn)營(yíng)線(xiàn)路等信息，壁壘高，險(xiǎn)企難以準(zhǔn)確掌握；貨車(chē)的運(yùn)行情況又與經(jīng)濟(jì)活躍度息息相關(guān)，多拉快跑、使用時(shí)間拉長(zhǎng)、超速都預(yù)示著出險(xiǎn)率的攀升。由此可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)差異度、信息透明度、運(yùn)行波動(dòng)性，這三大因素構(gòu)成了險(xiǎn)企實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)控的盲區(qū)和難以逾越的鴻溝。

據(jù)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2021 年，全國(guó)貨運(yùn)平臺(tái)貨車(chē)數(shù)量為 739 萬(wàn)輛，在新車(chē)增長(zhǎng)為負(fù)的情況下，舊車(chē)的穩(wěn)定增長(zhǎng)是主要的拉動(dòng)力。在種類(lèi)構(gòu)成上，牽引車(chē)占比 48.26%，其余為普通貨車(chē)、自卸車(chē)、特種車(chē)和其他。在所有車(chē)型中，自卸車(chē)風(fēng)險(xiǎn)最高，普通貨車(chē)風(fēng)險(xiǎn)最低。由于使用頻率，運(yùn)營(yíng)強(qiáng)度較高，新車(chē)在過(guò)了磨合期后的 1-3 年風(fēng)險(xiǎn)最高。在風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成上，5 臺(tái)車(chē)以下的微型車(chē)隊(duì)和百臺(tái)車(chē)以上的大型車(chē)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)最低。20-50 臺(tái)之間的車(chē)隊(duì)由于擴(kuò)張需求，對(duì)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的重視高于安全管理，從而使風(fēng)險(xiǎn)加大。

中交興路建議險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)思維向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式向風(fēng)險(xiǎn)減量轉(zhuǎn)型，以科技能力提升貨運(yùn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化管控水平，提高經(jīng)營(yíng)效益。

一位車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也指出，財(cái)險(xiǎn)公司可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車(chē)險(xiǎn)線(xiàn)上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，逐步改善營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)一步提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)壓降附加費(fèi)用水平，加快專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展，更好地滿(mǎn)足廣大消費(fèi)者保險(xiǎn)保障需求。

其認(rèn)為，技術(shù)的發(fā)展可以為保險(xiǎn)公司提供駕駛行為監(jiān)控和主動(dòng)安全防范，比如承保前基于車(chē)輛歷史及在途駕駛行為，識(shí)別車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，在承運(yùn)期間對(duì)承保車(chē)輛提供超速、疲勞駕駛、危險(xiǎn)路段等影響行車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警推動(dòng)，必要時(shí)進(jìn)行人工預(yù)警干預(yù)，降低在途風(fēng)險(xiǎn)等。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)關(guān)注到，目前行業(yè)內(nèi)不少保險(xiǎn)公司都在嘗試加大車(chē)險(xiǎn)場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)管理科技創(chuàng)新應(yīng)用。比如，京東安聯(lián)保險(xiǎn)認(rèn)為運(yùn)營(yíng)管理是重載貨車(chē)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)備應(yīng)用的重中之重，通過(guò)委托第三方專(zhuān)業(yè)科技公司協(xié)助的方式，利用平臺(tái)定位監(jiān)控、駕駛行為平分、預(yù)警數(shù)據(jù)分析、胎溫胎壓監(jiān)控、遠(yuǎn)程安全監(jiān)控、疲勞駕駛監(jiān)控、防碰撞監(jiān)控、盲區(qū)監(jiān)控、遠(yuǎn)程安全托管呼叫等功能。

瑞士再保險(xiǎn)與紫金財(cái)險(xiǎn)建立基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的貨車(chē)卡車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理新模式，重塑貨車(chē)車(chē)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本結(jié)構(gòu)，根本性降低大貨車(chē)司機(jī)的駕駛風(fēng)險(xiǎn)與車(chē)隊(duì)保費(fèi)支出，打破保險(xiǎn)公司、運(yùn)輸車(chē)隊(duì)、貨車(chē)司機(jī)多年的零和博弈。

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